FICO, fournisseur du pointage de crédit le plus utilisé aux États-Unis, apporte de grands changements à son système de pointage de crédit qui entreront en vigueur cet été. L'entreprise dit ces changements affecteront probablement 110 millions d'Américains, dont les cotes de crédit augmenteront ou diminueront. Quelque 80 millions sont susceptibles de connaître des changements significatifs de 20 points ou plus.
Voici ce que vous devez savoir.
Pourquoi FICO apporte-t-il ces changements ?
L'une des raisons est que les cotes de crédit des consommateurs américains sont en hausse depuis 2009, atteignant un moyenne de 706. Les scores les plus élevés reflètent une combinaison d'amélioration de la solvabilité à mesure que l'économie s'est renforcée, les changements apportés à la notation de FICO au cours des dernières années et les effets d'un règlement entre plusieurs États et les trois plus grandes sociétés d'évaluation du crédit du pays, TransUnion, Equifax et Experian. À la suite de ce règlement, les sociétés d'évaluation du crédit ont supprimé les éléments de crédit négatifs de millions de rapports d'Américains. FICO est catégorique sur le fait que l'amélioration des scores reflète une amélioration de la solvabilité, et non une inflation artificielle des scores, mais au moins certains prêteurs n'en sont pas si sûrs. Ils sont également préoccupés par ce qui se passera si l'économie s'affaiblit.
Grâce à son nouveau FICO Score 10 T, les prêteurs pourront prendre de meilleures décisions de prêt, a déclaré la société dans un communiqué de presse. Cela pourrait entraîner jusqu'à 10 % de réduction des défauts de paiement sur les nouvelles cartes de crédit, jusqu'à 9 % de réduction des défauts de paiement sur les nouveaux prêts automobiles et jusqu'à 17 % de réduction des défauts de paiement sur les nouveaux prêts hypothécaires, affirme la société. Les prêteurs auront la possibilité de conserver le score FICO précédent, mais il semble probable qu'ils passeront au nouveau.
Ma cote de crédit augmentera-t-elle ou diminuera-t-elle ?
Ça dépend. Selon les Le journal de Wall Street , Le nouveau score prendra en compte deux années de niveaux d'endettement plutôt que le mois précédent uniquement. Cela signifie que si, disons, chaque année, vous accumulez beaucoup de dettes de carte de crédit en achetant des cadeaux pendant les vacances, mais que vous remboursez rapidement cette dette au cours de la nouvelle année, l'effet négatif sur votre pointage de crédit sera plus faible que par le passé. . D'un autre côté, si votre niveau d'endettement a augmenté au fil du temps, votre pointage de crédit sera plus touché que par le passé. Les paiements manqués pèseront également plus lourd qu'auparavant. D'un autre côté, si cela fait plus d'un an que vous avez manqué un paiement pour la dernière fois, vous pourriez vous retrouver avec un score plus élevé qu'auparavant.
Même si vous payez à temps, si vous payiez auparavant toujours vos cartes de crédit mais que vous avez maintenant un solde de mois en mois, cela réduira votre pointage de crédit plus qu'il ne l'aurait fait auparavant. Et encore une chose : si vous avez contracté un prêt personnel pour rembourser ou rembourser une dette de carte de crédit, mais que vous avez ensuite augmenté le solde de vos cartes de crédit, votre pointage de crédit baissera probablement plus qu'auparavant.
Que dois-je faire à propos de tout cela?
Pour la plupart, vous devriez suivre les mêmes conseils que vous avez toujours entendus sur la gestion de la dette, en particulier la dette de carte de crédit . Mais il y a quelques mises en garde supplémentaires. Premièrement, si vous aviez auparavant beaucoup de dettes et/ou que vos paiements étaient en retard, mais que vous avez récemment nettoyé votre loi, soyez patient. Cela peut prendre un peu plus de temps pour que votre nouveau bon comportement se reflète dans votre pointage de crédit.
Ensuite, il est encore plus important qu'avant d'effectuer les paiements par carte de crédit et autres prêts à temps. Si vous ne l'avez pas déjà fait, configurez les paiements automatiques afin qu'au moins le paiement minimum soit couvert. Vous devez payer plus que le paiement minimum pour rembourser ou rembourser votre dette de carte de crédit, mais au moins le fait que le paiement minimum soit automatiquement déduit pour vous vous évitera de vous faire ronger par les frais de retard de paiement, et cela empêchera les retards de paiement de baisser. votre pointage de crédit.
Vous envisagez peut-être de contracter un prêt personnel pour consolider une partie ou la totalité de vos dettes de carte de crédit. Cela peut être une excellente idée, car vous vous retrouverez avec un taux d'intérêt plus bas, ce qui signifie que vous pourrez vous désendetter plus rapidement. Cependant, si vous choisissez cette option, assurez-vous de ne pas recommencer à augmenter le solde de vos cartes de crédit. Sinon, non seulement votre pointage de crédit en souffrira, mais vous serez encore plus endetté qu'avant.
Le nouveau score FICO porte une attention particulière à l'évolution de votre dette au fil du temps et vous devriez en faire autant. Si votre dette totale diminue depuis plusieurs mois, alors il semblera à FICO que vous êtes sur la bonne voie et votre pointage de crédit devrait en tenir compte. Non seulement cela, vous serez réellement sur la bonne voie. Et vous pouvez vous attendre au jour où vous n'aurez plus de dettes.
